Ces petits

Jul 05, 2023

Il y a un an, Daun Green exploitait son entreprise de garde-robe à domicile.

Maintenant, elle a installé une boutique pour Dusk til Daun dans deux suites de bureau au centre-ville de Detroit et possède une bande-annonce de mode qu'elle utilise lors du stylisme pour les films et les tournages. Un prêt de 50 000 $ a rendu cela possible – et la volonté d'une équipe de tenter sa chance avec elle, quels que soient ses antécédents de crédit.

Après avoir lancé avec succès un programme pilote à Detroit en avril 2022, CDC Small Business Finance propose des prêts dits "aveugles au crédit" aux entrepreneurs noirs du sud de Los Angeles par le biais du programme de prêts Activate. L'organisation à but non lucratif de San Diego est l'un des principaux prêteurs aux petites entreprises du pays.

À Détroit, plus de 4,4 millions de dollars ont été prêtés à 69 entreprises dans des secteurs tels que la vente au détail et la restauration. Pour Green, 36 ans, l'accès au capital a donné vie à son rêve d'entreprise de longue date depuis qu'elle a lancé son entreprise il y a cinq ans.

"Depuis que j'ai commencé, je cherchais quelqu'un pour investir dans mon entreprise parce que je savais que l'inventaire est essentiel en tant que styliste de garde-robe", a déclaré Green.

Mais après avoir abandonné l'université et travaillé pendant quelques années, sa cote de crédit l'empêchait d'obtenir des prêts commerciaux.

"Je vois que ce prêt commercial est disponible auprès de ma banque, et je vais aller de l'avant et faire une demande auprès d'eux. Je suis bancaire ici depuis 20 ans. Cela ne devrait pas être un problème. Je connais mon banquier, ils me connaissent, mais il y a beaucoup de signes de rendement ", a déclaré Green. "Alors tu deviens hésitant, et ça pourrait être un tueur de rêves."

Californie

Un groupe de clients noirs poursuit Wells Fargo, affirmant que la banque a ralenti ou leur a refusé des prêts fondés sur la race.

Les principaux critères d'approbation des prêts aux entreprises traditionnels sont généralement la cote de crédit et le temps passé en affaires, ce qui peut automatiquement empêcher les nouveaux entrepreneurs d'accéder au capital dont ils ont désespérément besoin pour créer des entreprises dans leurs communautés.

Activate utilise plutôt une approche plus holistique pour évaluer la solvabilité, en tenant compte des histoires de vie et de l'expertise commerciale des candidats. Au lieu d'un pointage de crédit, certains des documents requis comprennent trois mois de ventes prouvées et six mois de loyer professionnel ou personnel et de paiements de services publics. Ils doivent également générer une projection commerciale sur 18 mois avec l'aide d'un conseiller CDC Small Business Finance si nécessaire et avoir accès à des séances de conseil aux entreprises pendant le processus de demande ainsi qu'après le financement du prêt.

Le point clé est de travailler avec le demandeur et de sortir des sentiers battus pour documenter les revenus entrants, a déclaré Susan Lamping, vice-présidente des ventes chez CDC Small Business Finance, qui a supervisé le lancement d'Activate à Detroit.

S'il n'y a pas de déclaration de revenus de l'année précédente parce que l'entreprise vient de démarrer, "nous collecterions les relevés bancaires", a déclaré Lamping. "Parfois, ils ne déposent même pas leur argent dans une banque, mais peut-être qu'ils sont payés via Venmo ou Zelle ou quelque chose comme ça. Nous collecterons donc ces relevés."

Lorsque l'agent de prêt de Green, Nimaj Driscoll, l'a interviewée, il a été impressionné par tout ce qu'elle avait déjà accompli ainsi que par les forces qu'elle a apportées à la table avec son expérience antérieure en tant que mannequin et styliste de garde-robe indépendante.

"J'ai pu identifier l'expertise qu'elle possède dans l'industrie", a déclaré Driscoll, qui a appris que Green avait fait le stylisme de la garde-robe de quelques films indépendants qu'il avait vus. "Cela m'a intrigué."

Entreprise

Les fermetures liées au coronavirus ont nui à de nombreuses petites entreprises. Mais avant cela, les entreprises appartenant à des Noirs rencontraient déjà des obstacles pour obtenir un financement.

Adair Morse, professeur à l'UC Berkeley, qui a récemment occupé le poste de sous-secrétaire adjointe à l'accès aux capitaux au Trésor américain, a déclaré qu'elle pensait qu'Activate était important pour soutenir l'écosystème des petites entreprises qui mène à des communautés saines.

"Les cotes de crédit ont des préjugés inhérents contre les personnes de couleur", a déclaré Morse.

Parce que le crédit est intrinsèquement un mécanisme historique, des facteurs tels que la richesse générationnelle et la discrimination à long terme sur les marchés du logement et du travail peuvent avoir un effet sous-estimé sur qui obtient un bon crédit, a déclaré Morse. Par exemple, les parents qui sont en mesure de soutenir financièrement leurs enfants et de les aider à démarrer avec un bon crédit à la fin de l'adolescence et au début de la vingtaine.

Les critères de prêt pour Activate sont "significatifs car personne ne dispose de bons indicateurs pour évaluer les probabilités de succès des idées tournées vers l'avenir", a déclaré Morse.

Un pointage de crédit ne vous dit pas à quel point un modèle commercial lancé aujourd'hui pourrait réussir, a-t-elle déclaré.

"Donc, cette idée de ce que sont vos projections, de ce que vous avez pu faire les premiers mois dans votre entreprise, de la stabilité de ce revenu et de ce à quoi cette croissance va ressembler devient une toute nouvelle information qui donne aux gens une chance tournée vers l'avenir plutôt qu'une évaluation rétrospective", a déclaré Morse.

Une fois les prêts distribués, CDC Small Business Finance est retourné et a examiné les cotes de crédit des personnes qui les avaient reçus pour voir s'ils desservaient la bonne population de personnes à faible crédit.

"La majorité de ces emprunteurs avaient des cotes de crédit très faibles et n'auraient jamais eu accès au capital par des moyens traditionnels", a déclaré Lamping.

L'accent mis sur les entrepreneurs noirs est également un aspect important du programme et ce qui a conduit CDC Small Business Finance à démarrer à Detroit et à s'étendre au sud de LA, avec plusieurs autres régions déjà en préparation.

Selon un rapport de 2021 de l'enquête sur le crédit aux petites entreprises de la Réserve fédérale, les entreprises appartenant à des Noirs étaient deux fois moins susceptibles que les entreprises appartenant à des Blancs d'être pleinement approuvées pour des prêts, des lignes de crédit et des avances de fonds. Cela s'appliquait même aux propriétaires d'entreprises noires ayant des cotes de crédit élevées par rapport à leurs homologues ayant un crédit similaire.

Marsel Watts, conseillère commerciale senior chez CDC Small Business Finance à Los Angeles, a déclaré qu'elle était ravie d'offrir cette opportunité à South LA après le succès de Detroit.

"Ce programme va … garder les entreprises noires dans cette communauté. Elles ne seront pas éliminées par, vous savez, la gentrification", a déclaré Watts. "J'ai eu quelques clients qui ont été refusés en raison de cette exigence minimale d'une cote de crédit. Ils n'ont pas dépassé la première étape, et avec ce programme, nous pouvons jeter un second regard sur ces clients et leur donner l'opportunité de continuer à développer leur entreprise."